主页（http://www.qiyejiazaixian.com）：58同城：组合贷到底是不是贷款最优解？一篇告诉你答案
前不久上海出台楼市新政,将从严审核购房者贷款资质。从今年年初以来,整体放贷速度明显拉长,放贷时间也逐渐增长,如今加上资质审核严格,这一系列举措都让我们买房人更加谨慎地选择贷款。对于我们来说,选择更加实惠的“组合贷”应该注意哪些问题呢?
什么是组合贷?
顾名思义,组合贷就是两种贷款形式组合在一起,即符合个人住房商业性贷款条件的借款人,同时缴存住房公积金的,就可以用某种担保方式作为抵押进行组合贷。所以要进行组合贷,就得同时满足两种贷款方式——商贷与公积金贷款的要求。
办理个人住房商业贷款方面,你要有稳定收入、有按时偿还欠款的能力、购房合同要合法有效、信用记录要良好等条件;在办理公积金贷款方面,连续足额缴纳住房公积金一定时间,有地区最少6个月,有的地区最少12个月,还有稳定收入,同时信用良好等条件(两种贷款的细则以当地要求为准)。
组合贷中,会先使用公积金贷款,不够的部分进行商贷,且公积金额度根据当地政策要求不同而不同,比如北京每缴存一年可贷10万,缴存年限不够一整年会按一整年计算,最高可贷120万。
银行与开发商是组合贷的两个限制主体
一般来说,公积金贷款与商业贷款都有各自指定的合作银行。申请贷款时,两种贷款形式都需要将房子抵押给银行,但是购买一套房子不能同时抵押给两家银行。不少地区的银行规定,两种贷款要在同一家银行进行,一般是在公积金中心指定的银行办理。
就目前来看,很多开发商似乎不太愿意接受组合贷。因为组合贷涉及的主体实在不少,有公积金办理中心、开发商、购房者、商业银行,考虑到效率问题,办理周期相对更长,而且目前政策方面也不断收紧,商业贷款速度放慢。所以整体来看,组合贷花费时间更多,开发商回款时间就延长更多,资金周转会受到阻碍。大家在购房时一定要咨询开发商接不接受组合贷的形式,不接受就只能更换贷款方式或者放弃楼盘了。
组合贷提前还款相关事项
各地都有不同针对组合贷提前还款的规定。有的城市要求组合贷在决定提前还款时,优先偿还公积金贷款那部分;有的城市规定,提前还款时两种贷款要保持一定比例偿还,不能只还其中一种;有的城市要求组合贷满一年或以上才可提前还款等,具体可查询当地住房公积金网。
另外,很多地区也有规定,如果想提取公积金账户里的余额来偿还商业贷是不行的,提取余额必须优先偿还公积金贷款。大家在购房前了解好当地政策,如果根据规定可以分开偿还,建议先还商贷,减轻还款压力又节省利息。
组合贷的首付与利率问题
买首套房与第二套的首付比例、贷款利率是不同的,这样的问题放在组合贷身上,就需要同时满足商贷与组合贷两方面的条件。
如果二者首付比例不一致,取两方中较高一方的首付作为组合贷的首付比例;如果首套房与二套房认定标准不一致,按照要求严格一方的标准来执行。另外需要注意的是,申请组合贷之后,商业贷款的部分会在央行个人征信系统中留档,这样大家再次买房就算做第二套房,相反如果使用公积金贷款买房,首套房贷款还清后,再次申请公积金贷款仍按首套房标准放贷。
组合贷这一新兴贷款方式一方面更为灵活地为大家买房带来便利,一方面也存在局限性,大家可以根据自己的买房预算、还款能力等指标,自由选择更适合自己的贷款方式来购买自己心仪的房子。作为国内领先的房产信息与交易服务平台,58同城、安居客依托高科技、大数据不断更新对市场的精准分析,并凭借强大的资源与技术优势,为大家买到心仪的好房子提供更为科学的参考与助力。
